股票开通杠杆黄金血脉觉醒、新三金成为热度最高的关键词


2025 年,一年期定存利率降至 1% 以内,多家中小银行陆续下架长期高息存款产品,传统存款 "吃利息" 的红利彻底退去。
与此同时,股市站上 4000 点,黄金、AI 多轮热点轮动。两相比较下, "存款搬家" 的趋势已初显苗头——央行数据显示,2025 年 4 月居民存款减少 1.39 万亿元,非银存款增加 1.57 万亿元,资金正加速从银行体系向资本市场迁移。
那么,年轻人的钱去了哪里?
蚂蚁财富与小红书发起的 2025 年度理财关键词网友投票中,黄金血脉觉醒、新三金成为热度最高的关键词,随后是存款搬家。其中,"新三金"配置法是第一次成为网友的年度理财关键词。当存款搬家成为共识,单一储蓄转向多元配置的趋势已现。
25 年底还有个很火的社交词汇叫"爱老己" 。不必等什么"结婚三金",年轻人先给自己管上"新三金"。这些词背后,指向的是同一个清晰的情绪落点:用务实的理财规划为当下兜底、为未来铺路,在充满不确定的时代里,为自己攒下更稳的底气。
文 | 杨佳
编辑 | 卓然

12 月 23 日,现货黄金价格再度站上千元高点,生活在武汉的姑娘王姗第一时间把支付宝上黄金 ETF 的收益截图发到了家族群里。
屏幕上 "累计盈利 12000 元" 的数字格外醒目,相当于王珊一个月的工资。
王姗的 "黄金血脉觉醒" 早于 2023 年,彼时她和男朋友约定,结婚一切从简,唯独要多囤点黄金当 "压箱底的投资"。

可 2025 年金价一路飙升,让他们的预算不断 "缩水":"年初能买 80 克的钱,到年底连 50 克都买不起了,越等越不划算。"
更让王珊犹豫的是,结婚筹备过程中还会有各种意想不到的临时花销。一番盘算后,王姗果断转变思路。"现在不再执着于囤看得见的金饰,而更关注如何让钱活起来,既能保值又能应急,才是真的对自己好。"
11 月,她把原计划买传统 "三金" 的钱,换成了理财版 "新三金":

余额宝里预留 3 个月的应急资金,专门应对婚礼筹备中的零碎开支;剩下的钱一部分放入稳健的债券基金,另一部分投入黄金 ETF 基金,既贴合自己的 "黄金偏好",又能享受金价上涨的红利。万一金价有大的变化,也比金首饰更方便变现。
12 月 23 日金价新高后的这笔盈利,刚好覆盖了备婚的额外开销,成了王珊意料之外的 "年终奖"。她知道黄金在高位波动,但对她这样的备婚族,这是当下更合适的选择。
与王珊不同,白领向婳开始理财,则始于变化下的生活焦虑感。
早几年,向婳所在的行业处于高速发展阶段,每个月收入颇丰,却毫无理财意识。向婳回忆,"当时手里攥着买房首付,放在活期账户里,每个月能拿到 1000 多块的利息就很满足了。"
2024 年买房后,向婳不仅失去了这笔 "额外收入",更背负每月房贷压力,她才真正开始琢磨 "理财" 这件事。
银行利率一降再降,更让她心慌的是网上关于 "美国中产跌落斩杀线" 的讨论:中产家庭的滑落,往往始于买房后没做好财务规划。
为了避免陷入类似困境,向婳特意研究了标准普尔家庭资产配置图,结合自己的情况开始进行理财配置。

考虑到短期内支出多、还有房贷压力,向婳把 "新三金" 当成了实现稳健配置的核心:
30%的资金放进余额宝、纯债基金和银行理财,追求灵活性和比存款高一点的收益;60%投入中理财类保险和长期债券基金,慢慢为结婚、买车积累资金,追求稍高的稳定收益,用时间换空间;最后10%配置黄金 ETF 对冲市场波动。
中产陷落焦虑只是压力之一,养老问题也成为当今许多的年轻人的焦虑来源,深圳程序员陈宇就是其中之一。
"干程序员的,心里都压着 35 岁倒计时。" 陈宇解释,过去聊得都是"踩中风口、股票翻倍、一夜暴富";而如今行业逐渐成熟,机会变少,股市变幻莫测,大家对财务自由的理解,慢慢变成了 "保障未来购买力、让存款保值、拥有被动收入"。
正是这份清醒的忧患意识,让陈宇身边不少同行都把储蓄险纳入了理财组合。

两年前,陈宇将 30% 的存款配置了年复利约 3% 的储蓄险,锁定 20 年作为养老和应急的长期规划。按当前投入测算,20 年后这笔钱能攒下一笔可观的被动收入,覆盖退休后的日常开销或突发开支。
至于剩余 70% 的资金,陈宇依然坚持多元化配置:货币基金应对日常房租、餐饮等开支,债券基金赚取稳健收益,少量指数基金和股票用来博取长期成长空间。
"储蓄险管长远,基金组合顾当下,搭配着来,不管是现在的职场打拼,还是未来的退休生活,心里都有底。"
尽管三人的选择各有侧重,但这些基于自身切实需求的配置组合,都是他们正试图通过主动理财规划,拿回对生活的主动权。

其实王姗、向婳、陈宇的 "存款搬家" 计划,无一例外都曾与家人爆发过激烈争吵。
王姗的父母是典型的中国式家长,在他们眼里,结婚就得按老规矩来:"三金"必须到位,金灿灿戴在手上才踏实,理财是看不见的数字,万一亏了连个念想都不剩。
向婳的家人则觉得:年轻人当务之急是结婚,两个人抗风险能力比一个人强,没必要费尽心思想理财的事。
陈宇的父母更直接:"男生先成家再立业,钱存银行最安全,买房养孩子随时能用,买储蓄险要锁 20 年,就是瞎折腾!"
这些争执没有对错,其实是中国两代人家庭财富观的缩影,藏着跨时代的认知鸿沟。
王姗妈妈常把外公的"抽屉银行"挂嘴边:30 年代出生的外公,当了一辈子医生,退休金丰厚,却始终改不掉物资匮乏年代留下的习惯——家里堆满了囤积的纸壳、旧物品,攒下的钞票会整整齐齐叠在抽屉里,坚决不肯存银行,总说"钱捏在自己手里才放心",为此还跟子女们吵过不少次。
如今,王姗和父母的争吵,不过是这场跨代分歧的延续。
王珊的父母辈经历过 "一分钱掰成两半花" 的日子,也见证过银行高息的红利,对他们而言,"看得见、摸得着的实物" 和 "捏在手里的现金" 才是安全感的代名词。
但对年轻人来说,情况早已发生变化。
他们成长在竞争激烈、变化加速的环境里,见过职场的不确定性,经历过通胀对财富的侵蚀,更明白当前存款利率不断走低,无法在关键时刻抵御更多风险。
向婳说,"对我们这代独生子女来说,万一父母生病,万一自己工作有变动,手里有规划好的资金,才能避免生活水平跌落。"
"被动存钱不等于稳妥,钱越存越缩水,反而会让未来更焦虑。" 王姗的话,道出了许多年轻人的心声。在他们看来,了解自己的风险偏好,主动规划财务,让钱适配生活需求,才是"爱老己"的关键。
他们认识到理财也有波动,所以优先关注低风险求稳配置的思路。
应急资金要灵活,所以选货币基金;稳健收益要低风险,所以选债券基金;长期保障要确定,所以选储蓄险。最后才是小部分闲钱追求更多收益,选黄金 ETF 基金或者指数基金。

根据不同的风险偏好,还有更多的不相关资产组合形式。这种 "按需配置" 的思维,本质是对自己、对家庭的全盘负责。
就像陈宇说的,"每天打开支付宝看一眼稳稳增长的收益,享受这种‘我能掌控生活’的安全感"。
事实上,年轻人选择"存款搬家",并非孤立的个体行为,而是时代趋势下的必然结果。
蚂蚁财富平台数据显示,截至 2025 年 11 月底,已有超过 2100 万用户同时配置了属于自己的"新三金",其中年轻人占比近一半。而在蚂蚁保平台,储蓄险咨询量环比提升超 150%,年轻用户占比达 62%。
这组数据背后,是年轻人理财观念开始的深刻转变:从单一存款转向多元配置,从追求 "暴利" 转向 追求"复利",从被动等待到主动规划。
这场 "存款搬家" 的本质,也是年轻人从 "等别人给保障" 到 "自己造安全网"的转变。
最高级的 "爱老己" 从来不是网上喊的一句口号,而是用行动给未来的"老己"腾挪出更大空间。
在这个充满不确定性的时代,真正的安全感从来不是别人给予的,而是自己挣来的。
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